Acheter un logement devient un parcours de plus en plus difficile pour de nombreux ménages. Règles bancaires, conditions d’emprunt, aides à l’accession : comment redonner aux Français les moyens de devenir propriétaires ? A l’approche de l’élection présidentielle, l’Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits, APIC avance six mesures pour relancer le crédit immobilier et faciliter l’accès au logement.
Crédit immobilier : six leviers pour faciliter l’emprunt
Dans un livre blanc publié ce 2 novembre 2026, l’APIC entend alimenter le débat présidentiel à partir des constats de terrain des professionnels du courtage. Son objectif : faciliter le financement des jeunes actifs, des classes moyennes et des ménages modestes, sans compromettre la sécurité des emprunteurs et des établissements bancaires.
1. Redonner aux banques leur liberté d’appréciation du risque
L’APIC propose de revoir l’application des règles du Haut Conseil de stabilité financière, HCSF pour permettre aux banques d’examiner plus librement chaque dossier, au-delà des critères uniformes actuels. « Protéger le crédit immobilier, ce n’est pas appliquer les mêmes contraintes à tous les projets. Il est temps de redonner aux banques leur capacité d’appréciation du risque et de sortir l’investissement locatif des contraintes uniformes du HCSF », indique Julien Langlade, Président de CAFPI.
2. Stabiliser le PTZ pendant cinq ans
Pour éviter que les changements successifs du prêt à taux zéro, PTZ ne freinent les projets immobiliers, l’association réclame un « bouclier visibilité », soit une stabilité de ses paramètres pendant au moins cinq ans.
3. Réactiver le prêt d’accession sociale et l’APL accession
L’APIC souhaite rétablir l’APL accession, en complément du Prêt d’Accession Sociale, PAS. Cette aide serait directement affectée au remboursement du crédit de la résidence principale, sous conditions de ressources alignées sur celles du PTZ. « En rétablissant un véritable Prêt d’Accession Sociale, adossé à l’APL accession, nous pouvons redonner aux ménages modestes et intermédiaires les moyens de devenir propriétaires, dans un cadre de financement sécurisé et responsable », insiste Julie Bachet, présidente de l’APIC.
4. Revoir le calcul du taux d’effort
L’association préconise de mieux prendre en compte les charges réelles des emprunteurs, leur reste à vivre et l’évolution de leurs revenus, notamment au moment du passage à la retraite. Elle souhaite également adapter les règles d’octroi des crédits en cas d’investissement locatif, en intégrant les loyers prévisionnels après une décote prudente dans le calcul de la capacité de remboursement.
5. Sécuriser le financement des rénovations globales
Pour faciliter les projets de rénovation énergétique, l’APIC propose des contrats encadrant les prestations, les coûts, les délais et les garanties, avec des déblocages de fonds liés à l’avancement vérifié des travaux.
6. Rendre le taux d’usure plus réactif
Enfin, l’APIC souhaite rendre le taux d’usure plus réactif aux évolutions du marché du crédit immobilier. Elle propose notamment de revoir sa fréquence d’actualisation, par exemple en passant à une révision mensuelle, afin d’éviter que ce plafond réglementaire ne devienne déconnecté des taux réellement pratiqués par les banques.
Derrière ces six mesures, une question très concrète : combien de Français pourraient enfin obtenir leur crédit immobilier si les règles du jeu évoluaient ? À quelques mois de la présidentielle, l’APIC met les candidats face à un enjeu de taille : redonner aux ménages les clés de la propriété.
